Karty Kredytowe I Uzależnienie Od Kredytu

2024 Autor: Harry Day | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-17 15:52

„Głodne dziecko” staje się dorosłym i pozostaje głodne

chce jak najwięcej próbować,

po prostu weź, nie przestrzegając warunków, nie ma walki o nagrodę

Większość osób uzależnionych od kredytów opowiada tę samą historię. Pewnego dnia otrzymują pocztą ofertę otwarcia karty kredytowej [firmy obsługujące karty kredytowe wysłali w 2007 roku 5,3 miliarda ofert, czyli każdy dorosły Amerykanin otrzymał średnio 15 takich listów]. W dużym druku list reklamuje niską stawkę początkową, a także coś w rodzaju zwrotu pieniędzy, darmowych mil lotniczych lub biletów do kina. I tak człowiek decyduje się na taką kartę.

Na początku nie używa go zbyt często. Pewnego dnia zapomina o wypłacie gotówki i używa swojej karty kredytowej do płacenia za jedzenie w supermarkecie. A może lodówka się psuje i potrzebuje trochę pomocy przy zakupie nowej. Przez pierwsze kilka miesięcy zawsze udaje mu się spłacić rachunek w całości. Prawie nikt nie dostaje karty kredytowej z myślą „wykorzystam ją, żeby kupić to, na co mnie nie stać”.

Główny problem z kartami kredytowymi polega na tym, że zmuszają one ludzi do podejmowania głupich decyzji finansowych. Dzięki nim opór pokusom jest trudniejszy, a ludzie wydają pieniądze, których nie mają. Kupują parę butów lub inną parę dżinsów, bo mieli na nie 50% zniżki. Kiedy kredytobiorcy odwiedzają doradców finansowych, pytają: „Czy kupiłbyś ten przedmiot, gdybyś musiał zapłacić gotówką? Gdybyś musiał iść do bankomatu, poczuć pieniądze w dłoniach, a następnie oddać je kasjerowi?” Najczęściej myślą przez chwilę, a potem odmawiają”.

Obserwacje doradców finansowych uchwyciły bardzo ważną cechę kart kredytowych. Fakt, że są one wykonane z plastiku, całkowicie zmienia nasz model wydatków, zmieniając kalkulacje leżące u podstaw naszych decyzji finansowych. Kiedy kupujemy coś za gotówkę, zakup wiąże się z realną stratą – nasz portfel dosłownie staje się lżejszy. Eksperymenty neuroobrazowe pokazują, że płacenie kartą kredytową faktycznie zmniejsza aktywność wysepki Reil, regionu mózgu związanego z negatywnymi uczuciami. Wydawanie pieniędzy nie jest nieprzyjemne, więc wydajemy jeszcze więcej.

Rozważmy następujący eksperyment: naukowcy zorganizowali prawdziwą, prywatną aukcję, aby sprzedać bilety na mecz Boston Celtics. Połowę uczestników ostrzeżono, że będą musieli zapłacić gotówką, a drugiej połowie powiedziano, że będą płacić kartami kredytowymi. Pod koniec aukcji badacze obliczyli średnie ceny ofertowe dla obu grup. Średnia oferta karty kredytowej była dwukrotnie wyższa od oferty gotówkowej! Korzystając z kart Visa i MasterCard, ludzie oferowali znacznie bardziej lekkomyślne ceny. Nie czuli potrzeby ograniczania wydatków, więc wydawali znacznie więcej, niż mogli sobie na to pozwolić.

Problem z kartami kredytowymi polega na tym, że pasożytują na niebezpiecznej wadzie naszych mózgów. Ta wada jest związana z naszymi emocjami, które mają tendencję do oceniania natychmiastowej korzyści [na przykład nowej pary butów] nieproporcjonalnie wysoko w porównaniu z przyszłymi problemami [wysokie stopy procentowe]. Nasze zmysły są podekscytowane perspektywą natychmiastowej gratyfikacji, ale nie są w stanie poradzić sobie z długofalowymi konsekwencjami finansowymi takiej decyzji. Mózg emocjonalny po prostu nie rozumie takich rzeczy, jak stopy procentowe, spłata długu czy koszty kredytu. W rezultacie obszary mózgu, takie jak Isle of Reil, nie reagują na transakcje związane z kartą Visa lub MasterCard. Bez poważnego oporu, impulsywna chęć zmusza nas do przełożenia karty przez czytnik i kupienia tego, co chcemy. A jak za to wszystko zapłacić dowiemy się później.

Jonah Lehrer, z książki Jak podejmujemy decyzje